行外吸金|月付息的大额存单，一举六得！——北京财训-凯发官方首页

为了满足储户的多元化需求，近期，一些银行纷纷推出了按月给储户支付利息的大额存单。

这个产品与普通的定期存款有什么不同？与普通的大额存单有什么不同？什么样的客户适合购买这个存单？每个月收利息到底好在哪？怎么用？

什么是“月付息存单”？

      普通定期存款的付息方式是“到期还本付息”或者叫“利随本清”，这样的存款方式会一下子把储户所有的资金“锁进去”，在存款到期之前是没有任何资金可以回流给客户的。如果到期之前需要支取，只能按照活期存款计息，以一年期定期存款为例，大多数银行的执行利率是年息1.95%，但是如果到期提前支取的话，只能按照现行活期存款利率0.3%计息。

      普通大额存单也是安全的存款，起点金额高一些，利率上浮高于普通定期，不仅可以提前支取，还能获得定期利率的靠档或者打折计息（不同银行有差异），利率远远高于活期0.3%。但即使是这样，大多数储户还是习惯于存满期限而避免提前支取，仍然在到期之前“见不到钱”。

      按月付息大额存单就是每个月都能收到一笔利息的大额存单，通俗说就是“月月收利息”，是普通大额存单的创新和升级。例如，普通的三年期大额存单只有在三年满期之后，才能收到全部本金的积累利息；而按月付息的大额存单会在每个月支付一笔利息给储户，满三年后收回本金。目前大部分产品支持全额提前支取。

      以某大型银行正在发行的一款年息3.7%按月付息大额存单为例，存入100万后，每个月可以收到3083.5元的利息（不同银行的具体计息方式可能略有不同）。

按月付息”好在哪？

1. 匹配“消费”：月月有钱花

储户收到的月息可以用于日常的消费支出，既是一笔固定现金流补偿，又可以衡量或控制自己/家人的月度消费水平。

理性消费管住手，存好本金花利息。

2. 匹配“支出”：月月有钱付

很多家庭都会有每月一笔（甚至一笔以上）的固定支付，比如按揭还款、信用卡还款、生活费，以及固定支付的水电煤气和通讯费等等。

持续资金流入，从容应对支出。

3. 匹配“养老”：月月有钱用

按月付息使定期存款有了“类年金”的功能：每个月都可以从银行领到一笔固定金额的退休金：需要多少存多少——按照每个月的养老金需求匹配存入的本金。

月息花掉，本金应急。

4. 匹配“基金”：月月有钱投

股票市场机会很多，但是单笔一次性投入的风险又比较大，所以不妨采取“基金定投的方式”来分散投资的本金和时点。用每月收到的利息作为定投扣款，再把定投扣款日设定成存单付息日，无缝衔接。

用利息搏收益，用本金保安全。

5. 匹配“教育”：月月有钱给

小孩子报班，大孩子留学，都需要父母的资助，每月收到的利息，就是给孩子最温暖的关爱。让孩子知道父母的辛苦，培养他们的理财意识，量入为出、财务规划。

父母存本金，孩子花利息。

6. 匹配“公益”：月月有钱捐

成功的财富积累之后，很多人选择了公益：帮助比自己更需要钱的人。让财富在社会的配置中的效用实现最大化。

本金留给自己，利息帮助别人。

月息存单的六大功能

创新版的大额存单——月息存单，可以帮储户盘活定期存款，将资金的流入与流出科学对应和自然连接，从而实现了：

① 匹配“消费”：月月有钱花

理性消费管住手，存好本金花利息。

② 匹配“支出”：月月有钱 付

持续资金流入，从容应对支出。

③ 匹配“养老”：月月有钱 领

月息花掉，本金应急。

④ 匹配“基金”：月月有钱 投

用利息搏收益，用本金保安全。

⑤ 匹配“教育”：月月有钱 给

父母存本金，孩子花利息。

⑥ 匹配“公益”：月月有钱 捐

本金留给自己，利息帮助别人。